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    套路贷的认定及与民间借贷的异同

    CQLSW.NET   2019-03-11   信息来源:广州律协   作者:古少栋
    核心提示:结合笔者自身经办的一些涉套路贷犯罪案件,重点分析了涉套路贷犯罪可能触犯的刑法罪名,重点掌握司法实践中对套路贷案件的刑事处罚与民事纠纷的界限,并将套路贷与校园贷、民间借贷的异同进行了深入的比较。

    本文主要从当前国家严厉打击金融类犯罪现象的司法热点出发,根据司法机关在办理套路贷犯罪案件中总结的基本特征,结合笔者自身经办的一些涉套路贷犯罪案件,重点分析了涉套路贷犯罪可能触犯的刑法罪名,重点掌握司法实践中对套路贷案件的刑事处罚与民事纠纷的界限,并将套路贷与校园贷、民间借贷的异同进行了深入的比较。

    “套路贷”的相关司法背景

    中共中央、国务院于2018年1月发出《关于开展扫黑除恶专项斗争的通知》,该《通知》指出,为深入贯彻落实党的十九大部署和习近平总书记重要指示精神,保障人民安居乐业、社会安定有序、国家长治久安,进一步巩固党的执政基础,党中央、国务院决定,在全国开展扫黑除恶专项斗争。“套路贷”就是新型黑恶犯罪的一种。这种新业态的黑恶犯罪具有很强的欺骗性,一般以民间借贷为幌子,通过骗取受害人签订虚假合同虚增债务、伪造资金流水等虚假证据,并以审核费、管理费、服务费等名义收取高额费用,恶意制造违约以迫使受害人继续借贷平账,不断垒高债务,最后通过滋扰、纠缠、非法拘禁、敲诈勒索等暴力或“软暴力”手段催讨债务,达到非法侵占受害人财物的目的。 “套路贷”违法犯罪活动隐蔽性极强、获利较快、收益巨高且犯罪模式易于复制传播,对社会危害极大。

    2019年2月26日,公安部在京召开新闻发布会,通报全国公安机关打击“套路贷”新型黑恶势力犯罪有关情况。公安部刑事侦查局政委曾海燕透露,截至目前,全国公安机关共打掉“套路贷”团伙1664个,共破获诈骗、敲诈勒索、虚假诉讼等案件21624起,抓获犯罪嫌疑人16349名,查获涉案资产35.3亿余元。

    2017年8月28日,上海市高级人民法院举行新闻发布会,通报了上海法院四起涉“套路贷”犯罪案件的情况 ,分别判处17名被告人二年至十六年有期徒刑,并处四万元至三十四万元不等的罚金及责令被告人退赔被害人经济损失。

    2019年1月,广州市花都区人民检察院依法对犯罪嫌疑人朱某某、卢某某等5人以涉嫌诈骗罪批准逮捕。据查,2016年以来,该团伙以从事民间借贷为幌子,大肆实施“套路贷”诈骗活动,截至被抓获时,该团伙先后对88名被害人实施诈骗,涉案金额高达3200余万元,另骗取被害人房产24处、机动车2辆及高档手机等其他财物若干。

    从中共中央、国务院的通知、公安机关最高层的新闻发布、检察机关的配合、审判机关的严厉审判,无一例外的说明了司法机关在打击涉“套路贷”案件的坚定决心。

    司法机关在办理涉“套路贷”犯罪中体现的基本特征

    根据笔者查询的大量相关案例,司法机关在办理的一系列涉“套路贷”犯罪案件中,存在大量的共性,这一类案件均反映出当前“套路贷”犯罪的五大基本特征:

    01.制造民间借贷的假象。被告人对外以“小额贷款公司”名义招揽生意,与被害人签订借款合同,制造民间借贷假象,并以“违约金”、“保证金”“各种费用”等多种名目骗取被害人签订“虚高借款合同”“阴阳合同”及房产抵押合同等明显不利于被害人的合同。

    02.制造银行流水痕迹,犯罪分子为符合其对受害者的“债务”得到司法机关的支持,刻意制造银行流水痕迹,造成被害人已经取得合同所借全部款项的假象,进而实现其非法目的。

    03.单方面肆意认定被害人违约,并要求被害人立即偿还“虚高借款”。

    04.恶意垒高借款金额。在被害人无力支付的情况下,被告人介绍其他假冒的“小额贷款公司”或个人,或者“扮演”其他公司与被害人签订新的“虚高借款合同”予以“平账”,进一步垒高借款金额。从而让受害者的损失越滚越大,谋求更巨大的非法利益。

    05.软硬兼施“索债”,或者提起虚假诉讼,通过明面上的“合法”,借助早已编排好的证据,通过胜诉判决实现侵占被害人或其近亲属财产的目的。

    “套路贷”犯罪与民事纠纷之间界限比较模糊

    在实践中,不管是笔者经办的案件还是相关类似的,涉“套路贷”犯罪的案件与民事纠纷之间界限比较模糊,存在较大的争议。比如说,2018年5月,笔者的一个专门从事车辆融资租赁的顾问企业(以下简称“A公司”),其中有一个客户黄某,在与A公司签订了书面的车辆融资租赁协议的情况下,因没有及时向A公司支付费用,A公司在向黄某多次催收不成的情况下,将黄某正在使用但登记在A公司的名下的车辆开到A公司的保管场,黄某即以A公司涉案诈骗为由到其所在地公安机关报案,公安机关也以A公司涉“套路贷”犯罪受理了案件,并作了立案处理,同时要求A公司工作人员配合调查,A公司接到通知后,非常慎重,向笔者通报了此事,并要求协助处理,笔者接到求助后,全面研究了案件情况,认为上述行为完全是依照合同约定、遵照法律规定行使的正当权利,系黄某片面夸大了损失,误导了公安机关,且公安机关部份工作人员没有进行调查核实,想当然认为车辆融资租赁是“套路贷”犯罪的高发领域,所以轻易立案。对此,笔者立即全面准备材料,形成全面的书面文件,向公安机关说明情况,公安机关接收了案件材料后,进行了比较全面的核实,依据法律的规定撤销了案件。

    2017年9月1日,《新民晚报》刊登一则《60万借款似板上钉钉法官识破骗局》报道:出借方以载明60万元金额的借条与收条、25万元转账记录、借款人手持借条与现金合影的照片。但是,法院审理后认为,原告以现金方式交付35万元依据不足不予采信,仅支持25万元的诉讼请求,但法院并未将案件移送公安机关立案侦查。

    通过上面的数个案例,笔者认为司法机关对涉“套路贷”犯罪所构成的刑法罪名,主要集中在虚假诉讼罪、敲诈勒索罪、诈骗罪这三个罪名,实际上涉“套路贷”犯罪与民事争议的界限并不像普通刑事案件一样清楚,很多涉“套路贷”犯罪的案件既夹杂着民事争议又存在以下的违法犯罪特点:

    1侵害人民群众的合法权益

    许多受害人一开始贷款金额很小,但在犯罪嫌疑人的“套路”和威逼利诱之下,很快就背负上巨额债务,有的受害人为此倾家荡产,只能卖房还债,甚至被逼自杀。

    2扰乱正常金融秩序

    “套路贷”团伙普遍不具有金融资质,以民间借贷为幌子从事非法放贷活动,表面上按照国家有关规定,与借款人签订的是年利率24%的借条合同,而实际还款中往往是按照超过2000%收取利息,远远超过法律规定标准。

    2衍生出多种刑事犯罪

    犯罪嫌疑人为催收债务,一般采取辱骂、恐吓、威胁等软暴力手段,有时还伴有暴力型犯罪行为,涉嫌非法拘禁、敲诈勒索、寻衅滋事等多种违法犯罪。

    4影响社会稳定

    一些“套路贷”借助网络平台,从线下向线上蔓延,由传统的接触式犯罪转变为新型非接触式犯罪,侵害的群体人数更多、范围更广,社会危害大。

    套路贷与校园贷、民间借贷的异同

    “套路贷”的“借款”是被告人侵吞被害人房产、财产的借口,所以“套路贷”是以“借款”为名行非法占有被害人财物之实;而“民间借贷”是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为;“校园贷”是指在校学生向各类借贷平台借钱的行为。从上上述三类借贷的定义可以看出,“套路贷”从一出现之初就是非法的,只是以前掩盖得比较好。在前几年,各种类金融公司打着金融创新的旗号,利用国家比较宽松的金融环境,民间借贷为幌子从事非法放贷活动,达到非法占有被害人财物的目的;而民间借贷系公民之间、公民与法人、其它组织之间相互进行资金融通的行为。根据《最高人民法院关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款的应如何处理的批复》的规定,企业借贷合同违反有关金融法规,属无效合同、直到2015年《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定,本规定所称的民间借贷,是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。正式以最高司法机关的司法解释的形式定义了民间借贷的全部含义。而“校园贷”的短命一生注定了这一方式并不适合当今社会,2016年4月,教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制。同时,建立校园不良网络借贷应对处置机制;2017年9月6日,教育部发布明确取缔校园贷款业务,任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。

    结语

    金融科技是金融业未来发展的重要动力,金融创新需要借助金融科技。但是金融创新并不意味着违法的行为可以打着创新旗号行违法犯罪之实,“套路贷”类违法犯罪活动游走在法律的边沿,相关的从业人员一定要认清形式,区分好合法金融产品与违法犯罪活动之间的界限,特别是在公安机关将从事非法讨债、高利放贷以及“套路贷”的黑恶势力列为扫黑除恶专项斗争的打击重点的大形势下,更应该悬崖勒马,停止违法行为,配合司法机关的处理。

    作为公安机关应充分运用大数据、信息化手段,提高分析研判和发现预警能力,不断提升打击能力水平,并积极会同有关行业监管部门,进一步规范网络借贷行为,切实维护人民群众生命财产安全和社会治安大局稳定。同时广大群众,要提高防范意识,选择具有贷款资质的正规金融机构进行贷款,准确评估个人还款能力,量入为出,理性借贷,不要轻信没有资质的非正规公司发布的“无利息、无担保、无抵押”的虚假宣传广告,避免落入“套路贷”陷阱,遭受财产损失和不法侵害。

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