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    保险合同纠纷民事代理意见

    CQLSW.NET   2013-10-09   信息来源:重庆律师网   作者:倪世钧

    倪世钧律师按:由于《重庆晚报》和《重庆商报》对本律师代理胜诉的保险纠纷作了披露,媒体转载甚多,读者多有询问作为原告律师的代理情况,为此,谨将代理意见予发表,聊作回答,代理意见共分两部份。

    代理意见

    渝锦律民〔2013〕273号-2

    审判员:

    代理人在2013年6月19日《原告主体适格的律师代理意见》基础上,依据事实和法律,补充提出如下代理意见:

    一、本案保险合同关系依法成立并生效,被告应予恪守并主动履行自己的赔付义务

    最高人民法院〔2003〕民二他字第09号答复明确“保险人向投保人签发保险单或者其他保险凭证,该保险合同即应认定已经成立”。

    本案中,投保人虽未签署保险单证,但保险人通过代理机构已经向他签发了ACHQ652C2911B000437V号《借款人人身意外伤害保险单(B)》,尔后,依据《个人购房担保借款合同》第18.1条的约定,将该保险单原件交第三人保管,现第三人又将一份保险单交付于原告,且被告在拒赔和诉讼之中亦无任何异议。故本案保险合同依法成立。

    依据《中华人民共和国合同法》第四十四条,依法成立的合同,自成立时生效。

    二、交警已认定被保险人死亡与无证驾驶之间无因果联系,故被告就此主张免责不成立

    依据《中华人民共和国保险法》第三十条“对合同条款有两种以上解释的,人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”之规定,本案免责条款“无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间”,应当理解为无证驾驶与其死亡之间具有法律上的因果联系,此亦属法律责任的基本要素。本案中,交警已依法认定被保险的死亡与其无证驾驶行为之间并无因果联系,因此,无证驾驶免责条款并不适用。

    三、被告未尽提示的法定义务,免责条款于本案不生法律效力

    无证驾驶虽为法定禁止情形,但依据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第十条,亦不能免除被告作为保险人提示该条款的法定义务。

    该解释第十一条又明确,提示的方式为让免责“条款”以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出。本案中,保险单仅载有“就免除保险人责任的条款进行了明确说明”,由于不是“免责条款”本身,显然不构成提示。

    本案中,被告没有举示任何一份经投保人签署过免责条款的证据,证明已尽提示义务。庭审中,被告认为保险单的其中一联背面有免责条款,但原告所持的保险单背面并无此等内容,也无证据显示背面有免责条款的保险单在本案中,即肖余明投保时,是客观存在的。即使是真有如此一联,由于没有投保人的对应签署,亦不能证明被告已向投保人作了提示。

    四、提示的司法实践认定标准

    重庆市第五中级人民法院就《保险法》第十七条有关保险人明确说明义务履行标准的司法建议载明,“法院一般认为,由于在整个投保单上投保人签名位置只有一处,投保人在此处签名并不必然构成其对已知晓免责事由及相关后果的承认,还可能仅表示了投保人投保的意思。因此,仅凭该投保单,并不足以证明保险人对免责条款向投保人尽到了提示和明确说明的义务”。具体到本案,投保人连保险单都没签署,故根本就谈不上被告作了提示。

    重庆市第五中级人民法院的上述司法建议,与现行最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第十一条所规定的提示方式和常人能够理解标准,不谋而合,且更易于实践操作。二者无任何矛盾与冲突。

    新闻披露,全国有众多法院均有类似重庆市第五中级人民法院的司法建议,且受到多方肯定和好评。

    五、被告裹挟银行捆绑消费,颠覆商业道德理应担责

    投保人本来经济条件就困难,亲朋好友借贷无门,才去银行按揭贷款,处于绝对的弱势。而被告保险公司借机裹挟银行销售保险,而且销售保险时又未恪守法律,显然这种搭车捆绑消费且又违法的行为,违背了公序良俗,颠覆了良好的商业道德,应予否定评判,人民法院有权通过司法的形式正本清源、教育保险企业。

    而原告老年失独子,亦无固定收入,有一套房子老有所养,当地党委政府少操心。如未能留住按揭房,极可能就成了社会问题。

    综上,由于被保险人死亡与无证驾驶之间不具有因果联系,且被告未尽提示义务,免责条款于本案中不生效,请求支持原告的诉讼请求。

    以上意见,望予采纳。

    代理律师: 倪世钧

    二0一三年六月二十一日

    延伸阅读

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